Закон о банкротстве в РФ: как менялись правила и что действует сейчас

Закон о банкротстве физических лиц в России развивался не как одна разовая реформа, а как длинная серия поправок, каждая из которых меняла саму логику процедуры. Сначала государство просто открыло гражданам путь в арбитражный суд. Потом появился внесудебный порядок через МФЦ. Затем этот порядок расширили, чтобы им могли пользоваться больше людей, в том числе пенсионеры и другие социально уязвимые категории. Позже отдельно отрегулировали вопрос с единственным ипотечным жильем. А в конце прошлого года уточнили и правила финансирования судебной процедуры.

С ЧЕГО НАЧАЛАСЬ СОВРЕМЕННАЯ ИСТОРИЯ БАНКРОТСТВА ГРАЖДАН

Современный режим банкротства граждан в России фактически стартовал с Федерального закона N 154-ФЗ от 29 июня 2015 года. Именно он ввел изменения, которые заработали с 1 октября 2015 года и сделали полноценную процедуру банкротства доступной для граждан, а не только для компаний и предпринимателей в прежнем понимании. С этой даты в законе о несостоятельности появился самостоятельный блок правил о реструктуризации долгов гражданина и реализации его имущества.

ПОЧЕМУ ГОСУДАРСТВО ПОШЛО НА РЕФОРМУ В 2020 ГОДУ

Для большого числа граждан сама стоимость и сложность процедуры становились отдельным барьером. Люди с относительно небольшими долгами и без имущества, на которое можно обратить взыскание, формально нуждались в механизме списания долгов, но по факту не могли дотянуться до него без новых затрат. Именно на этом фоне был принят Федеральный закон N 289-ФЗ от 31 июля 2020 года, который ввел внесудебное банкротство гражданина. Новая процедура заработала с 1 сентября 2020 года.

ЧТО ИЗМЕНИЛОСЬ НЕСКОЛЬКО ЛЕТ НАЗАД И ПОЧЕМУ ЭТО БЫЛ БОЛЬШОЙ ШАГ

Ключевой реформой последних лет стал Федеральный закон N 474-ФЗ. Он заметно расширил возможности внесудебного банкротства. Самое заметное изменение, это новый коридор суммы долга: минимальный размер задолженности снизили с 50 000 до 25 000 рублей, а максимальный увеличили с 500 000 до 1 000 000 рублей. Закон добавил новые основания для внесудебного банкротства.

КАК СЕЙЧАС УСТРОЕНО ВНЕСУДЕБНОЕ БАНКРОТСТВО ЧЕРЕЗ МФЦ

По действующим правилам гражданин может обратиться в МФЦ, если общий размер его денежных обязательств и обязательных платежей составляет от 25 000 до 1 000 000 рублей и при этом соблюдается одно из предусмотренных законом оснований. Классический вариант остается прежним: исполнительное производство окончено в связи с отсутствием имущества для взыскания, и после этого нет иных неоконченных или непрекращенных производств по денежным требованиям. Но теперь есть и специальные основания для отдельных категорий граждан, включая пенсионеров и получателей пособия на ребенка.

ЧТО ИЗМЕНИЛОСЬ ПО ИПОТЕЧНОМУ ЖИЛЬЮ

Отдельной большой реформой стал Федеральный закон N 298-ФЗ. Он ввел особенности защиты единственного ипотечного жилья при банкротстве гражданина. Речь идет о случаях, когда квартира или дом являются единственным пригодным для постоянного проживания жильем должника и его семьи, но при этом находятся в ипотеке. Раньше такие ситуации были для семьи особенно тяжелыми, потому что сама природа залога резко снижала защиту такого жилья. Закон добавил специальный механизм, который позволяет в ряде случаев сохранить такое жилье.

ЧТО ДЕЙСТВУЕТ СЕЙЧАС

На март этого года действует следующая базовая картина. Судебное банкротство гражданина по-прежнему регулируется главой X закона о несостоятельности и требует арбитражного суда, финансового управляющего и полноценного раскрытия информации. Внесудебное банкротство через МФЦ доступно при долге от 25 000 до 1 000 000 рублей и при соблюдении одного из оснований, предусмотренных статьей 223.2. Единственное ипотечное жилье в ряде случаев можно защитить по специальным правилам. А с января этого года действуют уточненные правила финансирования судебной процедуры.

КАК ДОЛЖНИКУ НЕ ЗАПУТАТЬСЯ ВО ВСЕХ ИЗМЕНЕНИЯХ

Самый безопасный подход, это не пытаться запомнить весь закон как энциклопедию, а держать в голове несколько контрольных точек. Первая: какой маршрут вообще подходит, МФЦ или арбитражный суд. Вторая: соответствует ли ситуация актуальным лимитам и основаниям, а не старой версии закона. Третья: есть ли имущество или сделки, которые делают судебную процедуру неизбежной или более чувствительной. Четвертая: не затрагивает ли дело ипотечное единственное жилье, супругов или другие специальные зоны, где правила в последние годы менялись особенно заметно.

ИТОГ: КАК МЕНЯЛИСЬ ПРАВИЛА И ЧТО ВАЖНО СЕЙЧАС

В 2015 году у граждан появился полноценный судебный механизм банкротства. В 2020 году государство добавило внесудебную процедуру через МФЦ для узкого круга должников. Несколько лет назад этот круг заметно расширили, понизили минимальный порог долга и подняли максимальный, а также добавили новые категории граждан. Отдельно отрегулировали защиту единственного ипотечного жилья. В прошлом и начале этого года донастраивали технические правила, включая форму внесудебного заявления и порядок финансирования судебной процедуры.

Банкротство влечет негативные последствия, в том числе ограничения на получение кредита и повторное банкротство в течение пяти лет. Предварительно обратитесь к своему кредитору и в МФЦ.